新車購入する方必見！車の有担保ローンと無担保ローンの違いは？

新車購入を検討中の皆様へ、車のローンについて知っておきたいポイントをお伝えします。車のローンには、有担保ローンと無担保ローンがあります。それぞれの違いやメリット・デメリットの理解により、最適なローンを選ぶ手助けとなるでしょう。本記事では、その違いについてくわしく解説します。

車のローンを契約するのに担保は必要？

車のローンにはたくさんの種類があり、それぞれに特徴があります。車を購入する際、多くの方がローンを利用しますが、ローンの利用を考えている中で、とくに知っておきたいのが担保についてです。

以下では、車のローンの種類や担保の有無についてくわしく解説します。

車のローンの種類

車のローンは、銀行ローン、ディーラーローン、フリーローン、カードローンといった種類があります。

銀行ローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供するローンで、金利が低めな点が特徴です。しかし、審査が厳しく、手続きにも時間がかかります。

ディーラーローンは、自動車ディーラーが提供するローンです。ディーラーは提携している金融機関やクレジットカード会社と連携してローンを提供します。審査が比較的簡単で、手続きも迅速に進められます。ただし、金利が銀行ローンよりも高い場合があります。

フリーローンは、使用目的が限定されないローンです。そのため、車の購入以外にも利用できます。銀行や消費者金融が提供しており、手続きが簡便な点が特徴です。カードローンも同様に、用途が自由なローンです。通常はクレジットカード会社が提供しており、金利は比較的高めです。

担保が必要かどうかはローンによって異なる

担保とは、借り手が返済できなくなった場合に差し出すものです。代表的な担保として、車、家、土地、有価証券などがあります。

車のローンに担保が必要かどうかは、契約したローンの種類によって異なります。

有担保ローンと無担保ローンの違い

ローンには有担保と無担保があり、それぞれ異なる特徴があります。以下の記事では、2つのローンの違いや仕組み、さらに借入する際のポイントについてくわしくご紹介します。

有担保ローンとは？

有担保ローンは、融資を受ける際に担保を設定するローンです。代表的な例として、自動車担保ローンや不動産担保ローンがあります。担保を提供するため、返済期間を長く設定でき、通常よりも低い金利で高額の融資が受けられます。

しかし、審査が厳しく、借り入れまでに時間がかかる点がデメリットです。借入者の返済能力の確認に加え、担保として提供される物の価値も評価されます。そのため、担保の価値が十分でない場合や返済能力に疑問がある場合は、審査に通過しない場合もあります。

借入時に報告した用途以外に融資金を使用できず、返済が滞った場合には担保を失うリスクがあるため、慎重に利用する必要があります。

無担保ローンとは？

無担保ローンは、担保を提供せずに借りられるローンです。融資の審査が比較的簡単で、迅速に借り入れが可能な点が特徴です。また、返済が滞っても担保を失うリスクがありません。

しかし、担保を提供しないので、金利が高めに設定される傾向があり、借入可能な金額も有担保ローンに比べて少額なのが一般的です。

審査では、借入者の信用力や返済能力が重視されます。信用情報を基に判断されるため、信用スコアが高い人ほど有利に借り入れができます。

担保以外に要チェックなポイントは？

車のローンを組む際には、担保の有無や金利についての理解が重要です。ローンの種類や条件によって返済総額に大きな影響があるため、慎重な選択が求められます。

以下では、担保以外に確認すべきポイントをご紹介します。

確認ポイント1：金利

ローンを組むにあたり、金利によって支払い総額が大きく変わってしまう仕組みまず留意したい点です。たとえば金利5.0%で100万円を借りた場合、年間5万円の利子が発生します。車専用のローンは使用目的が限定されているので、金利が安く設定されています。車専用のローンで困らないし、なるべく利子を抑えたいという方は、専用ローンの利用がおすすめです。

また、ローンを組むなら金利の種類にも注意すべきです。金利の種類には、ローン契約期間中の金利が一定で変わらない固定金利と半年ごとに定期的に金利が見直しされる変動金利があります。固定金利は、返済額が一定で返済計画を立てやすく、市場金利の変動に影響されないこと、変動金利は市場金利が低下すれば返済額も減少するため、短期間での返済を計画している場合に有利、というメリットがあります。

しかし、どちらもデメリットはあるので選ぶときは注意が必要です。

確認ポイント2：返済方式

どうしても金利ばかりに目が行きがちですが、ローンを組む際は返済方式の確認も忘れてはなりません。返済方式には元利均等返済と元金均等返済の2つがあり、これらの違いによって月の返済金額や返済総額が変化します。

元利均等返済とは、毎月の返済額が一定で、元金と利息を調整して返済する方式です。月々の支払い額が一定のため、家計の管理がしやすく計画的な返済が可能です。しかし、元金の減少が遅いため、支払い総額が多くなる傾向があります。

一方で元金均等返済は、毎月返済する元金が一定で、利息が残高に応じて変動する方式です。元金が早く減少するため、最終的な支払い総額が少なくなるメリットがあります。ただし、返済開始当初の負担が大きくなるため、初期の支払いに余裕がある場合に向いています。

まとめ

有担保ローンと無担保ローンには、それぞれ異なる特徴と利点・欠点があります。金利や返済方式についてしっかりと理解したうえで、自分の状況や目的に応じて、最適なローンを選び、計画的ま借り入れが重要です。しっかりと比較検討し、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。選択した金融機関やローンの使い道もポイントとなるため、慎重に検討し、最適なローンを見つけてください。